おすすめカードローンの選び方を目的別に紹介！審査通過の方法も解説

「選択肢が多すぎてどうやって選べばいいのか分からない」

カードローンを検討中の人は、このようなお悩みをお持ちの方も多いのではないでしょうか。

カードローンには即日融資に対応しているものや低金利、無利息期間が設けられているものなど、それぞれに特徴やサービスが違います。

そのため自分に最適なカードローンを選ぶためには、それぞれの特徴を把握し自分のニーズに合ったサービスを選びましょう。

そこでこの記事ではなかなか自分にピッタリのカードローンが決められない方向けに、目的別におすすめなカードローンの選び方を紹介していきます。審査に通る方法についても解説していますのでぜひ参考にしてみてください。

次のようなお悩みをお持ちの方は要チェックです。

• カードローンのおすすめってどこ？ランキング1位はどれ？
• カードローンで借入しても誰にもバレないところがいいな
• とにかく即日で借り入れできるカードローンがいい！
• カードローンの審査が嫌なので、在籍確認なしがいい

詳しく見ていきましょう。

カードローンの選び方！自分の目的に合ったおすすめカードローンを選ぼう

カードローンは担保・保証人なしでお金を借りることができ、利用目的も問いません。借入可能額内であれば借入・返済を繰り返し利用することができます。

カードローンは大きく分けて「消費者金融カードローン」と「銀行カードローン」があります。2つの大きな違いは「金利」と「融資スピード」です。

賃金業者に分類される消費者金融は賃金業法の対象となり、借入限度額は年収の３分の1までとされる総量規制の対象となります。消費者金融は融資が早いのが特徴で即日融資にも対応していますが金利が高めです。

参考：貸金業法のキホン：金融庁

一方銀行は「銀行法」に則り貸付業務を行っています。即日融資には対応していませんが
賃金業者より金利が低いのがメリットです。

金利や融資スピード以外の点では、消費者金融では一定期間利息がかからない無利息期間サービスや勤務先への在籍確認を電話では行わないなど、消費者がカードローンを利用しやすいサービスが充実しています。

金利・サービス・融資スピードなど、どんな点を優先したいかによって最適なカードローンが違ってきます。どのカードローンが自分に合っているかしっかりと比較し判断していきましょう。

参考：61.銀行法

お金がすぐに必要なら即日融資のカードローンがおすすめ

融資をお急ぎの方は即日融資ができるカードローンを選びましょう。申込をしたその日のうちにお金を借りることができるので急な出費にも対応できるのが利点です。

当日中にお金が必要な人は即日融資に対応している消費者金融のカードローンがおすすめです。

銀行のカードローンは即日融資には対応しておらず、最短でも融資を受けることができるのは申込をした翌日以降となります。

なぜなら銀行は審査の際、申込者が反社会勢力に属していないかを確認するため、警察庁のデータベース照会が義務付けられており、その照会結果が出るまで最低1日はかかるからです。

一方、消費者金融の審査には銀行のような警察庁データベースの照会は義務付けられていないので、その分審査が早く即日融資が可能なのです。

申込から融資まで最短で25分で融資が受けられる消費者金融もありますので、とてもスピーディにお金を借りることができます。

即日融資に対応しているカードローン7社の融資スピードを以下にまとめました。

カードローン	融資スピード
三井住友カード カードローン（振込専用）	最短5分
アイフル	最短25分融資
レイク	最短25分融資
プロミス	最短25分融資
アコム	最短30分融資
SMBCモビット	最短即日融資
ｄスマホローン	最短即日融資

消費社金融カードローンの申込にはWEB申込が大変便利です。手持ちのスマートフォンやインターネットからいつでも申し込めるので時間や場所を選ばず、店舗に出向く手間もいりません。

また上記の表で紹介したカードローン7社はカードレスに対応しているので借入するためにカードの到着を待つ必要はありません。契約が完了したと同時にWEBや専用スマホアプリを使用して24時間いつでも指定口座への振込や、全国提携ＡＴＭでの借入が可能です。

低金利のカードローンなら利息を抑えて総返済額を少なくできる

返済する総額をなるべく少なくしたいなら、利息が抑えられる低金利のカードローンがおすすめです。さらに利息を抑えることで毎月の返済負担を減らすことができます。

カードローンは返済期間が長くなる程、利息負担が大きくなり総返済額が増えるので中長期で返済する予定の人は低金利のカードローンを選択した方が良いでしょう。

カードローンの金利は消費者金融より、銀行カードローンの方が低く設定されている傾向にあります。

低金利カードローン7社の金利を以下にまとめました。

カードローン	金利
JCBカードローンFAITH	4.4％～12.5％
みずほ銀行 カードローン	2.4％～14.0％
三井住友カード カードローン（振込専用）	1.5％～14.4％
三井住友銀行 カードローン	1.5％～14.5％
楽天銀行 スーパーローン	1.9％～14.5％
三菱UFJ銀行 バンクイック	1.8％～14.6％
オリックス銀行 カードローン	12.0％～14.8％

カードローンの金利は最低金利と最高金利があります。貸付額や年収、カードローンの利用実績など、審査によって適用される金利が違うため、利用者ごとに金利は異なります。しかし初めての借入時には最高金利が適用される場合がほとんどです。

最高金利を参考にして、低金利のカードローンを選ぶと良いでしょう。

少額借入・短期返済が可能のカードローンなら無利息期間を利用して利息を抑えよう

無利息期間があるカードローンなら、一定期間利息がかかりません。そのため早く返済できるなら利息が0円で借入できる場合があります。

無利息期間がある大手消費者金融とサービス内容を以下にまとめました。

カードローン	無利息期間サービス
レイク	初回契約日翌日から180日間（5万円まで）・60日間（WEB申込限定）・30日間無利息
アイフル	契約日翌日から最大30日間
アコム	契約日翌日から最大30日間
プロミス	初回利用日の翌日から30日間

レイクの無利息期間が一番長く、5万円までの借入なら180日間何度でも利息0円で借りることができます。「給料日まで少しだけ借りたい」「急な冠婚葬祭費5万円だけ用立てしたい」といった少額で短期返済の目途が立っているならレイクの180日間無利息サービスはとても便利です。

また無利息期間の日数が同じでも、無利息期間が始まるのが「初回契約日の翌日」と「初回利用日の翌日」の2つのパターンがあります。契約後すぐにお金を借入する予定の方は特に問題ありませんが、「もしもの時のためにカードローンの契約だけしておきたい」というような利用する日が未定の方は初回利用日の翌日から無利息期間が始まる「プロミス」がおすすめです。

電話による在籍確認なしのカードローンなら職場にバレる心配がない

カードローンの利用を周りに知られたくない人は、電話による勤務先への在籍確認を行っていないカードローンを選びましょう。

在籍確認の方法が法律で定められているわけではありませんが、銀行のカードローン審査では電話での在籍確認を実施します。一方消費者金融では電話以外の在籍確認の方法として直近の給与明細や社員証、保険証などの書類で申告した勤務先で働いているかどうかを確認するところもあります。

電話による在籍確認を実施しないカードローンを以下にまとめました。

カードローン	電話による在籍確認
アイフル	原則なし
アコム	原則なし
SMBCモビット	WEB完結申込なら原則なし
プロミス	原則なし
レイク	原則なし

大手消費者金融5社では「原則電話による在籍確認を実施しない」としており、審査の途中で電話確認が必要になった場合でも申込者に事前連絡などをして同意を得た上で実施されるので安心です。

どうしても在籍確認が難しい場合は書類で代替えの確認ができないか、オペレーターに相談しましょう。カードローン会社によって対応は変わりますが相談に乗ってもらえることもあります。

「配偶者貸付」が適用できるカードローンなら専業主婦でも借りられる

収入がない専業主婦の人がカードローンでお金を借りたい時に利用できるのが「配偶者貸付」です。

日本の賃金業法では賃金業者から「年収の3分の1以上の借入はできない」という総量規制というルールがあります。専業主婦の方は自身の収入がありませんので、消費者金融からの借入ができません。

しかし配偶者貸付は総量規制の「例外貸付」に該当し、返済能力に問題がなく借入の必要性がある場合に配偶者の同意があれば年収がない専業主婦の人でも借入が可能となります。

配偶者の同意を得る必要がありますが、借入本人と配偶者の収入を合算して、その3分の1までの借入れを可能とする「配偶者貸付」という総量規制の「例外」制度があります。
引用元:総量規制が適用されない場合についてー日本賃金協会ー

つまり年収が0円の専業主婦の人でも、配偶者の年収が300万円あった場合は、100万円を限度として借入できる可能性があります。

収入が0円の専業主婦の方だけでなく、パートやアルバイトなどで収入を得ている方が総量規制により希望の借入額が借りられない場合などにも役立つ制度となっています。

専業主婦の方でも借りられるカードローンの借入限度額や金利、融資スピードなどを以下にまとめました。

カードローン	借入可能額	金利	融資スピード	無利息期間
ベルーナノーティス	300万円	年4.5％～18.0％	最短24時間以内	はじめての借入と完済後の再度の借入が何度でも14日間無利息
イオン銀行カードローン	50万円	年3.8％～13.8％	最短1週間程度 （イオン銀行口座をお持ちの方はカード到着前に1回だけ振込融資が可能）	なし
PayPay銀行カードローン	1000万円	年1.59％～18.0％	最短翌営業日	初回利用に限り初回借入日から30日間無利息

配偶者貸付は必ず配偶者の同意が必要ではありますが、あくまでの契約者は申込者本人です。支払い義務があるのは申込者にありますので借入は計画的に行いましょう。

カードローンの審査通過には収入の安定性が大切

カードローンの審査では「毎月の収入が安定していているかどうか」という点が必ず確認されます。カードローン各社の申込条件にも「安定した収入がある人」と記載されています。

カードローンの返済は中期から長期にわたって毎月決められた額を返済していかなければいけないため、収入額の高さより毎月一定額の収入を得ているという安定性の方が重要視されています。

年収が高くても収入がない月や収入が低い月があったりするなど、毎月の収入にバラつきがある場合は審査では不利です。なぜなら返済できない月があったり、全く収入がなくなり返済不能になる恐れがあるからです。

たとえば以下のような職種の人は収入が不安定とされ、審査に通りにくい可能性があります。

• フリーランス
• 単発・短期雇用の派遣やアルバイト
• 水商売
• 農業・漁業
• 投資家

毎月の収入額がそれほど多くなくても、安定した給料があれば正社員のみならず、パートやアルバイト、派遣社員の人でも審査を通過する可能性は十分にあります。

総量規制に則り借入総額は年収の3分の1までに収めよう

賃金業者のカードローンは総量規制が適用されるため、借入総額を年収の3分の1までに抑えておく必要があります。

総借入残高が年収の3分の1を超える貸付けなど、返済能力を超えた貸付を原則禁止
引用元:賃金業法改正等の概要ー金融庁ー

例えば年収が300万円の人が借りられるお金は100万円までということになります。

この規制は賃金業者からの貸付が対象ですので、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングの利用などが該当します。

銀行のカードローンは銀行法に基づき融資を行っているので総量規制の対象ではありませんが、自主的に規制を設けているところが増えてきています。

自行・他行カードローン及び貸金業者貸付を勘案して年収の２分の１又は３分の１を上限とする等、融資審査態勢の改善に向けた動きが進んでいる。
引用元:銀行カードローンのフォローアップ調査結果についてー金融庁ー

そのため審査を通過するためには今回の融資分と合わせて借入総額が「年収に3分の1を超える貸付」とならないよう、申込時の借入希望額を低く設定するなどの対策をすると良いでしょう。

他社からの借入件数は少ない方が審査に有利

カードローンは「何社までしか借りてはいけない」という規制はありません。しかし他社からの借入が複数あると、審査で不利になる可能性があります。

なぜなら、複数の借入先からお金を借りている場合、今回の融資分も合わせて今後返済していくことになります。そのため「総量規制の範囲内であるのか」「無理なく返済していけるのか」という返済能力の面で不利になるからです。

また複数の借入をしている人は、返済できない分を他社から借りるという自転車操業の状態になっている人が多く、そういった人は返済不能に陥る危険性が高いため、貸し手側からすればハイリスクな相手なのです。

年収の3分の1以内の借入であって、返済能力があると判断されれば審査を通過できる可能性がありますが、他社からの借入の件数は少ないほうが望ましでしょう。

何社も同時に申し込むより1社に絞って申し込もう

短期間に何社もカードローンを申し込むのはデメリットが多いので、審査を通過したいなら1社に絞って申込をしましょう。

カードローンの申込履歴は「信用情報」に記録されます。この信用情報とはカードローンやクレジットカードの申込履歴や利用状況についての情報のことです。

カードローンの審査時には必ずこの信用情報の照会を行いますので、たくさんの申込履歴が短期間に集中していると「この人はお金に困っているのかな？返済能力に問題があるのかもしれない」とネガティブな印象を与え審査に通ることが難しくなってしまいます。

信用情報機関の1つである株式会社日本信用情報機構（JICC）での申込に関する情報記録期間は以下の通りです。

申込情報 （クレジットやローンの新規申込に関する情報）	照会日より6カ月以内

どのカードローンに新規申込をしたかといった申込情報は6カ月間保存されます。2社目のカードローンを申し込む時は、最低でも前回の申込情報の保存期間が終了する6カ月後に申し込むと良いでしょう。

延滞などの信用情報に問題があれば審査通過は難しい

クレジットカードやカードローンの支払いの遅延があったり延滞したりして信用情報にその記録が残っている場合、「支払い能力に問題があるのではないか」とみなされる可能性が高く、新たなカードローン審査を通過することは非常に難しいです。

信用情報とはカードローンやクレジットカードの申込・利用状況についての情報のことです。その中でもローンの支払いを遅延するといったネガティブな情報は「異動情報」として記録されます。

この異動情報として記録される情報と保存期間は以下の通りです。

種類	保存期間
延滞（3カ月以上）	契約継続中及び完済日から5年以内
代位弁済	契約継続中及び完済日から5年以内
債務整理	契約継続中及び完済日から5年以内
強制解約	契約継続中及び完済日から5年以内

注意したいのは、支払いの延滞をしている期間だけでなく、完済した後も5年間は異動情報は残り続けるという点です。上記の期間が過ぎれば異動情報は削除されますので新規ローンの審査に通過できる確率が上がります。

また、信用情報はWebから手数料1,000円程で開示請求が可能です。過去の延滞などが信用情報として記録されているか気になる人は新たにカードローンの申込をする前に開示請求されると良いでしょう。

虚偽の申告は必ずバレるので正しい内容で申し込もう

審査に通りたい為に申込時に虚偽の内容を申告すると申込者の信用を落とし、審査に落ちる可能性があるので絶対にやめましょう。

審査通過率を上げるために嘘の情報を申告する例として、年収を実際より多く申告したり現在の勤め先ではない会社名を申告するといったことが挙げられます。

しかし、これらの年収や勤務先の情報は「返済能力の有無」を確認するためのとても重要な審査項目です。そのため、事実確認はしっかりと慎重に行われますので虚偽の申告であると必ず発覚します。

故意ではなかったとしても申込内容に間違いがあった場合、事実確認に時間を要してしまい審査が長引き融資を受けるのが遅れてしまいます。

審査に通りたいためについた嘘が仇となり審査に落ちる羽目になるので初めから正直に申告
した方が良いでしょう。

希望借入額は低めに設定して審査に通りやすくしよう

借入希望額が高ければ高いほど、貸し倒れのリスクを回避するためカードローンの審査はより厳しくなります。そのため審査を通過したいなら希望額を低めに設定し少しでも審査に通る確率を上げましょう。

また借入希望額が「借入可能額は年収の3分の1まで」とるす総量規制の範囲内であるかどうかも重要です。例えば年収300万円の人は150万円の借入を希望しても総量規制の範囲を超えているため「返済能力を超える貸付」に該当し審査通過はできません。

自分の年収や現在の借入状況のバランスを考えて申込をしましょう。

在籍確認は必ず取れるようにしよう

申告した勤務先で働いているかどうかの確認が取れない限り、カードローンの審査は通過できません。

金融業者は賃金業法により申込者の返済能力を調査することが義務付けられているため、返済能力を図る材料である「勤務先の在籍確認」は重要なのです。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用元:賃金行法第13条第1項　貸金業法 | e-Gov法令検索

在籍確認は勤務先へ電話で確認する方法と、勤務していることを証明できる書類にて確認する方法があります。

在籍確認をスムーズに行うために、以下の4つの対策をおすすすめします。

• 在籍確認の電話があることを会社に伝えておく
• 自分の在籍する部署直通の電話番号を申告する
• 在籍確認の時間や日時の指定ができないか相談する
• 書類による在籍確認の場合は事前に書類の準備をしておく

カードローンに申し込む前に、在籍確認がどのような方法でおこなわれるのかを確認し在籍確認が確実に行われるよう対応しましょう。

おすすめカードローンについてのQ&A

カードローンの選び方についての疑問や不安を抱くことは多いですよね。そこで今回は、専門的な視点からカードローンの選び方についての質問にお答えします。

どのカードローンを選べば良いですか？

カードローンを選ぶ際には、以下の点を考慮すると良いでしょう。

金利：金利は借入コストに直結します。金利が低いほど、返済総額も抑えられます。
借入限度額：借入限度額は、一度にどれだけ借りられるかを示します。必要な借入額に応じて選びましょう。
審査時間：急にお金が必要になった時には、審査時間の短いカードローンが有利です。
これらのポイントを考慮し、自身のライフスタイルや資金ニーズに最も合ったカードローンを選ぶことが重要です。

カードローンの金利が高い理由は何ですか？

カードローンの金利が比較的高い理由は、リスクプレミアムと呼ばれるものが含まれているからです。リスクプレミアムとは、貸し出しのリスクを補償するために金融機関が上乗せする金利のことを指します。

カードローンは、必要なときにすぐに借りられ、返済も比較的自由なため、金融機関としては貸し出しリスクが高いと考えられます。そのため、そのリスクをカバーするために金利が高く設定されています。

カードローンの審査で落ちてしまったらどうすれば良いですか？

カードローンの審査に落ちてしまった場合でも、必ずしも全てのカードローンから借入ができないわけではありません。以下の対策を試してみましょう。

他の金融機関を試す：カードローンの審査基準は金融機関によって異なります。一つの金融機関で審査に落ちても、他の金融機関では審査に通ることもあります。
借入額を見直す：借入額が高すぎると審査に落ちやすいため、必要な額だけ借りるようにしましょう。
審査の原因を解消する：審査に落ちた原因（低収入、信用情報の問題など）を改善すれば、再度審査に通る可能性があります。
しかし、度々審査に落ちる場合は、自身の返済能力を再評価し、無理のない範囲での借入を心掛けることが重要です。

どれにするか迷っている人は様々な目的を満たす消費者金融がおすすめ

目的別におすすめカードローンの選び方や、審査に通るために気を付けたいポイントを解説してきました。

「どのカードローンにすれば良いのか決められない」という方は、たくさんの目的に合ったサービスを提供している消費者金融がおすすめです。

消費者金融の主なメリットは以下の3点です。

• 融資が早いので急な出費に対応できる
• 電話による在籍確認がないので周りにバレにくい
• 無利息期間があるので金利を抑えられる

銀行のように低金利ではないので、借入額が大きく長期で返済していく場合には向いていませんが、短期で返済するなら利息がかからない無利息期間を利用することで返済負担を減らすことができます。

重要なのは、自分のニーズに合ったカードローンを選んで無理のない利用・返済計画を立てることです。ぜひこの記事を参考に、自分に最適なカードローンを選んでみてください。